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1、为什么姨妈提前来量还少
为什么姨妈提前来量还少
要说最近引起大家关注并津津乐道的事情，非“提前还贷潮”莫属了。谁能想到还银行钱还需要争抢名额，而有的银行提前还贷排队已经到了半年以后。银行方面为了应对“提前还贷潮”，更是提高了还款门槛，关闭了手机银行app提前还贷的功能，转移到线下办理，并提高最低还款额度，同时还限制办理名额，收取违约金。这样的操作自然引来不少购房者吐槽和抗议，有不少人还在网络上分享提前还贷受阻的感受和状况，也有人表示因为提前还贷的困难程度不再考虑办理，更有人在斗智斗勇中完成了提前还贷而欢呼雀跃。总之，2023年农历春节前夕，这波提前还房贷的热度空前高涨。在引发大家的关注和讨论的同时，就有人表示不理解了，为什么银行要对提前还贷提高门槛和要求呢？难道提前把钱收回来不好吗？
要知道，银行是以经营货币信贷为主营业务的金融机构，更何况，房贷也是银行的所有贷款中利率相对较高、安全性也相对较高的贷款。如果贷款提前收回来了，银行的利润就会减少，而提前还房贷的人越多，银行的利润减少的也就越多。况且就算银行把钱提前收回来了，不可能让这些资金沉淀，还是会再把钱贷出去，要是贷款利息涨了也还好，关键是当前的贷款利率可以说是历史新低，现在就算把钱再贷出去，也只能收到比较低的利息了。另外，银行对于资金管理有着严格的调度计划，一旦购房者提前还贷，那么势必会打乱该调度计划。可以说，人们提前还贷款，银行方面除了得不到贷款初期预计的收益，还会增加相应的人工成本，因为提前还贷业务的办理，包括后续资金管理和再发放的操作也比较繁琐。
当大家办理按揭贷款手续时，银行会根据贷款期限的标准来调查和考核，因为大多数的房贷都是期限较长的贷款，因此银行就会将一些定期存款放在高利率、长期限的房贷上面来赚取利差。一旦客户提前还贷，就会打乱了银行的信贷计划与中长期资金的规划了。而有能力提前还贷款的客户，往往都是银行的优质“资产”，贷款出风险的可能性是最低的，所以，银行也不想放弃是正常的。再就是，银行也有业绩要求的，所说每个银行的业绩要求都不尽相同。但是，业绩的多少或高低，都是直接和个人或岗位的绩效挂钩。事实上，每个银行都在冲业绩。因为业绩不达标被降薪已经是常规操作了，就曾有银行职员抱怨：“活没少干，奖金却一直在大幅度缩水”。所以，银行一般并不希望有房贷的人提前还贷，即便是收取手续费或者罚息。
追根究底，银行不愿意客户办理提前还贷手续，是因为银行的利润减少了。那么，同样的道理，大家提前还贷就会少给银行出利息。即便是承担一些违约金，也是划算的。并不是像很多人讲的等额本金要什么时间提前还贷，等额本息要什么时间提前还贷，过什么时间再还贷就不划算了。其实，小编倒是认为，提前还贷这件事没有固定的公式，也不存在划不划算。因为每个人的实际情况不同，所面临的处境也不一样。如果手里有钱并且有好的投资，回报率稳定并且收益远远高于房贷所产生的利息，那么，毫无疑问的是根本就不会去考虑提前还贷这件事。而如果手里有钱又没有好的投资项目，就可以选择提前还房贷，这样的话可以节省不少的利息，也算是一种额外的收入了。特别是在贷款利率下调的当前，提前还款更加合适。
其实，每年的春节前夕都是提前还房贷的高峰期，只是今年的还贷热度尤其高。一方面，很多人拿到了不菲的年终奖金，而且大多数都是工薪阶层，平时被房贷压得喘不过气，生活过得比较紧张，手里一有钱就想着提前还掉一部分房贷，来减轻房贷的压力。另一方面，就是和如今的投资理财环境较差有关，受到内部或外部的多重因素影响，房贷和投资理财之间收益倒挂，投资理财收益预期远不如以前，甚至跑不赢房贷利率。前几年，不论是股票、基金，还是银行理财，基本上年化收益都可以超过5%，和房贷利率相比还能有些盈余。但是，如今再想恢复之前的投资理财环境显然不现实了，存款利率一路下降，就算是买个银行理财产品，都可能会亏损本金。所以，不少人都表示，提前还房贷才是今年最好的理财方式。
众所周知，现在买房利率很低，都低到年化利率3%的水平了。但是过去的存量房贷利率高时，贷款利率就超过了6%。尽管后续房贷利率重新调整，月供也有所下降，但相比周围其他购房者只有4%左右的房贷利率，作为高利率站岗者，肯定还是选择提前还清部分房贷会比较划算。这还是针对于买房贷款选择浮动利率的人来讲，那么，选择固定利率贷款的人受到的损失更加大，特别是高房贷利率的人，眼看着别人的贷款利率一再下调，自己的一成不变，简直是要吐血了。到银行咨询后，被告知固定利率贷款是事先确定贷款利率，贷款利率在整个贷款期限内都固定不变的贷款，该条款在贷款合同中有体现，没有办法改变贷款利率。这部分人才是想尽一切办法也要提前还款的践行者，即便是借钱提前部分还款也在所不惜。
所以，银行方面是不是也该着重考虑，为何会出现提前还贷潮，还有愈演愈烈的趋势，房贷利率出现倒挂的情况应该被重视。如果不适当降低大家的房贷利率，对于现在的人们来说，手中一旦有钱只能去提前还房贷。因为，未来理财得不到更好的收益，或者存款利率持续走低会是大概率状况。相对比之下，选择提前还房贷可以节省大笔利息，能有效的减轻负债，加强抗风险性，减轻生活和心理的双重压力，可以增加生活的幸福指数，还有助于未来生活和事业的发展以及规划。不过，房贷是否要提前偿还？是全额提前还清？还是提前偿还部分房贷？又或是缩短贷款年限？还是维持贷款年限不变？这些问题都要依据个人的经济情况和实际能力做选择。关于这个话题，你有什么不同的看法和观点，欢迎留言讨论！
来源：天祝融媒
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